理财产品数字货币(数字人民币试点扎实推进，多地推出具体方案)

近期，数字人民币试点持续推进，包括江苏、广东深圳、浙江义乌等多个试点地区推出具体方案。业内人士认为，相关方案的密集推出，为各地因地制宜推广数字人民币提供了政策基础，有利于扩展数字人民币应用场景、提升交易规模，有望在拉动居民消费、助力降本提效、促进数字经济高质量发展等方面发挥更大作用。

多地推出具体方案

目前，数字人民币试点范围已扩大至17个省(市)的26个地区，数字人民币加快融入百姓衣食住行的各个领域。

今年以来，数字人民币试点发展继续跑出“加速度”，多地推出具体方案，推动应用增量扩面。例如，3月份发布的《深入推进义乌小商品市场数字人民币试点工作方案》提出了全面提升义乌市场数字人民币受理环境、推动交易规模大幅提升、丰富数字贸易应用场景等10条具体措施。

随着《江苏省数字人民币试点工作方案》的印发，江苏成为首个公布数字人民币试点工作方案的省份。方案提出，力争到2025年底，基本形成服务便捷高效、应用覆盖面广、生态较为完善的数字人民币运营管理体系。此前，深圳市发布《关于加快建设深圳国际财富管理中心的意见》，提出联动香港开展数字人民币跨境支付试点，携手打造数字人民币跨境应用示范区。

“数字人民币已基本完成顶层设计、功能研发、系统调试等工作，遵循稳步、安全、可控、创新、实用等各项原则进行试点工作。”光大证券金融业首席分析师王一峰表示，今年各试点地区密集推出具体工作方案，表明研发试点工作稳步推进。

“各地方案呈现3方面特征：一是数字人民币对公领域的应用及对实体经济发挥的价值广受关注；二是内容多涉及数字人民币相关的前沿技术；三是对数字人民币推广提出具体量化指标。”易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮表示。

应用场景不断扩大

自试点启动以来，数字人民币应用场景不断丰富，交易金额、存量不断增加，截至2022年底，流通中数字人民币存量达到136.1亿元。

同时，围绕“促消费”发起的多种形式的数字人民币红包，为扩内需、稳增长发挥了积极作用。例如，美团发挥零售平台场景优势，联合银行面向新增试点地区用户上线数字人民币红包、消费券，助力消费提振，加快数字人民币的普及应用。“数字人民币自试点以来，多次通过消费券的形式发放，与智能合约结合，不但可以设置消费券使用金额，还能定向投放给指定的消费类别和商户，对精准提振实体经济具有重要意义。”苏筱芮表示。

除了居民日常消费领域，更多数字人民币应用场景也在加快“解锁”。以浙江省为例，6个试点地区创新成果不断涌现：4家企业成功参与多边央行数字货币桥跨境应用测试，探索数字人民币跨境应用新模式；亚运会主题硬件钱包发布，为境内外人士提供支付新体验；数字人民币在金融服务领域有效突破，成功落地信贷发放、保险赔付、理财购买等新场景……

记者注意到，数字人民币正在流通环节与生态体系中的机构加强合作，加速应用场景在“面”上的扩容。一方面是加强“钱”与“钱包”的合作，例如支付宝已作为支付平台接入数字人民币，支付宝提供支付服务的场景，淘宝、饿了么、天猫超市、盒马等都可使用数字人民币付款；另一方面，在移动支付时代，智能手机已成为支付的主要硬件载体，数字人民币持续加强与手机厂商合作，小米、vivo、华为等手机部分机型已实现数字人民币无电支付。

“应用场景不断创新丰富，一方面有利于数字人民币的推广普及，另一方面也将给百姓生活带来更多便利。”苏筱芮表示，在未来场景拓展空间上，可以重点考虑两个因素：一是在跨境支付领域，如何发挥数字人民币在国际贸易、跨境消费等场景的价值；二是如何延伸至更广阔的农村地区，帮助更多人群跨越“数字鸿沟”。

“数字货币降低了获取金融服务的门槛。”王一峰说，数字人民币试点场景已覆盖生活缴费、交通出行、政务服务等领域，随着试点范围的扩大及推广力度的增强，数字人民币应用场景覆盖的纵深度将进一步深化细化。

完善生态体系建设

业内人士认为，尽管在多个领域的试点已取得诸多实质性成效，但数字人民币生态体系仍有待完善，要充分发挥出特色功能还需市场参与各方共同努力，从完善基础设施、拓展应用场景等方面继续发力。

“推进数字人民币生态建设，需要建立可持续发展机制，调动各方积极性。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，支付行为的常态化将是构建数字人民币生态的基础，一方面，应继续通过各类活动推广使用数字人民币，让更多百姓接受使用；另一方面，应加快完善数字人民币基础设施，通过软硬件升级优化提高用户体验感，并进一步强化系统安全性和可靠性。

“推广应用需要融合在数字经济发展浪潮中，通过数字人民币带动上下游产业链共同发展。”王一峰表示，数字货币作为跨境支付工具具有灵活性、便利性、可追溯等优势，我国作为世界第二大经济体，在支付交易层面应积极参与国际合作，参与探讨法定数字货币规则制定，并积极探索数字人民币用于跨境支付的可行性。

中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉认为，要加快构建开放型数字人民币生态，一是继续完善数字人民币智能合约的场景建设和支付方案，在商户销售、智能电子化缴费、代发代缴业务方面落实好数字人民币的智能合约应用；二是从扩大试点广度与深度两方面继续丰富数字人民币应用场景；三是加强数字人民币和数字贸易深度融合，在产业互联网、跨境贸易等领域逐步开拓应用场景。

中国人民银行副行长宣昌能表示，人民银行将有序推进数字人民币研发试点，持续完善顶层设计和生态体系建设，强化产品和应用创新，逐步建立健全管理框架，不断深化试点成效。

来源：经济日报

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