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大家好，以上是最近一位客户的征信，由于征信的页数太多，我只把重要的几页摘出出来，给大家分析分析，客户问我这个征信做信贷能不能贷30万，现在我就给大家来剖析一下：

客户画像

年龄婚姻：29岁 男未婚；

工作情况：个体老板 营业执照注册未满一年；

收入情况：流水每月20-30万；

资产情况：客户有套按揭房，车子挂父母名下全款；

我们先看看负债：

目前已有的非循环账户：客户有一个房贷，信托一个、兴业消金一个、亚联财一个、房贷不算负债，其他三个贷款余额总共还是有168323。

目前的循环账户2 个，总共5000额度，近6个月月平均使用额度3689，算3689的负债。

信用卡：信用卡总额度22500，目前使用22103，近6 个月平均使用额度20674，信用卡使用率100%，平均负债20674。

总负债=非循环账户余额+循环账户6个平均使用额度+信用卡6个月平均使用额度

=168323+3689+20674=174086

民间债务

我们再看看逾期：

非循环账户累计逾期5个月，最大金额5560、最长逾期2个月，细看一下，时间比较长，目前还有的非循环账户只有一次逾期，逾期时间2020年1月份，兴业消金逾期，其他的逾期时间超过5年，已经消除。

循环账户，逾期累计2个月，最大金额663、最长逾期1个月，影响不大。

信用卡账户，逾期账户数5个、累计逾期11个月、最大金额37668，最长逾期4个月。

2020年1月到4月平安银行信用卡连续逾期4个月，目前卡已经结清销户;

2020年1月到4月中信银行信用卡每月都有逾期不过没有连续逾期，3、4月有连续2个月逾期累计逾期金额37668，目前卡片正常使用；

2023年3月交通银行信用卡逾期金额1269，账单日12号，目前已还，征信更新4月没有逾期；

最后我们看看查询：

客户征信是4.6号自己查的，目前近2022年11 月份和12月份2 个月一共机构硬查询5次，近2 个月无查询，这个查询基本符合银行的查询要求。

现在我来总结一下：

通过以上的数据，我们可看出，客户比较习惯性逾期，而且最长逾期有4个月的累计逾期,2023年3月份还有个近期逾期，客户的负债不是很高总负债174086，但是信用卡使用率接近100%，用卡习惯不好。

融资方案

按目前的银行政策来说，信用卡使用超过70%基本不好批信贷，而且还经常逾期，最长有4 个月，通过这两点来看，基本银行信贷不可能通过，只能做做高利息的信保产品。最后确定以下方案如下：

装修贷

把信用信卡负债降到70%以下，等征信更新，当前逾期没有显示5月份办理。

额度：30万

利息：0.22/月

期数：12-36期

还款方式：等额本息

商户贷

把信用卡负债降到60%，等营业执照蛮一年以上。

额度：30万

利息:年化4%

期数：12期

还款方式：等额本息

消金金融

额度：30万

利息:1分

期数：36期

还款方式：等额本息

综上，我们可以看出，客户其实，查询也不多，总负债也少，他就是消费的习惯不好。要是把信用卡控制消费在70%以下，不要老逾期，完全可以做个银行低息的信贷产品，所以朋友们，一定要好好的爱护自己的征信，不然到时候想融资的时候只能做高成本的产品，或者没有产品可做。

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