创意贷款产品名称(贷款产品营销计划)

2023年07月14日 10:39

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记者|游淼曾杨林

编辑|彭

的诱因"低月供"，的陷阱"斩首利益"和速率显示是多种多样的.混乱的贷款市场终于迎来了央行的铁腕整治。新规实施一个月后，各放贷机构整改情况如何？柏华借款人的实际利率是多少？？2021年3月31日，央行发布的3号公告明确指出"所有贷款产品应明确标明年化贷款利率"。

公告要求所有从事贷款业务的机构通过网站、手机应用、海报等渠道进行营销。应当以明显方式向借款人明示年化利率，并在签订借款合同时予以注明。他们也可以根据需要显示日利率、月利率等信息，但不应该比年化利率更明显。央行表示从事贷款业务的机构包括但不限于存款类金融机构、汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台。

近日，界面记者测试了几款主流贷款app。发现很多贷款机构都实施了调整，公示了超过日利率的年利率。但仍有整改不到位的情况，如"捉迷藏"年利率和未按规定采用简单的利息计算方法。

多款贷款产品在年利率上玩捉迷藏。海尔'；s黄金消费高达35.34%

记者在界面上测试的20款主流贷款app，包括蚂蚁、JD.COM、腾讯、百度、今日头条、美团、滴滴等互联网巨头的消费贷款产品。还有兴业、海尔等消费金融公司和乐心、信义等融360头部贷款机构的贷款产品。

据实测，近期有多款贷款app进行了调整，在贷款产品页面和海报上都明确标注了年化利率。。比如借钱，小额贷款，钱，美团的生活费。然而，仍有一些机构的贷款产品"捉迷藏"年化利率。

记者在界面上发现，部分机构的APP/官网和产品页面上并未标明年化利率。相反，用户需要填写个人数据。只需上传个人身份证、人脸识别、录制验证视频、同意公司'；信用报告的查询和绑定银行卡。

出现这些情况的机构有：小米'；s随行贷，苏宁'；的任性贷款，滴滴'；s滴滴贷、360借条、分期乐"乐华借贷"、以及招联消费金融、即时消费金融、海尔消费金融。

需要注意的是完成所有的认证和授信流程后，用户会因为没有贷款额度而被转走，所以可以'；他们不能申请贷款，这样他们就可以'；t查询贷款产品的年化利率。

另外，界面新闻记者发现，主流贷款产品的年利率普遍在24%以下。。在选定的测试对象中，海尔的年利率最高'；美国消费金融为35.34%，逼近36%的红线。

不过需要注意的是，上表所列的年化利率只是记者的测试结果。不同的用户'；信用评级可能导致不同的年化贷款利率。

贷款机构的年利息一般以单利计算，只有两家如实陈述

以前借款人陷入债务陷阱(所谓"常规贷款")因为他们没有'；我不知道真正的贷款成本。引起了比特币官方客户端(比特币手机客户端)管理部门的重视。

一般贷款机构有两种利率：APR(名义利率)和IRR(实际利率)。名义利率远低于实际利率。实际利率比名义利率更能反映资金的时间价值。

央行公告明确指出，贷款年化利率应以向借款人收取的全部贷款成本与实际贷款本金的比值计算，并折算为年化形式。

其中贷款成本应包括利息和与贷款直接相关的各种费用。贷款本金应在贷款合同或其他债权人中明确'；的权利证书。分期偿还本金的，以每期后剩余的本金计算实际占用的贷款本金。

计算贷款年化利率的合理方法是根据借款人考虑复利后计算的年化内部收益率'；贷款本金、每期还款额、贷款期限等因素。

同时，央行还表示，贷款年化利率可以采用复利或单利计算，复利计算方法为内部收益率法。。如果采用单利计算方法，应说明是单利。

记者发现，虽然不少贷款机构标注了年利率，但仍存在整改不到位的情况。比如，各类贷款机构普遍采用简单的利息计算方法，未按照规定如实说明。。在选取的测试对象中，只有小额贷款和拍卖贷款注明了确认贷款前的单利计算方法，其余均未注明。

统一口径明码标价后，央行新规打破低利率假象

贷款利率明码标价后，对整个贷款行业乃至金融消费者会有什么影响？

北京大学数字金融研究中心副主任沈燕告诉界面新闻记者，在表述利率规则方面，这个公告明确表示，所有贷款机构都明确表示年化利率是必须的。，公布的日利率和月利率可选。

这个规则至少有两个好处。第一，保护金融消费者的权益，避免因为日利率低而低估一些贷款机构的实际贷款成本。第二，有利于贷款机构。。如果部分借入资金占用时间较短(比如7天)，年化利率可能过高。同时，显示日利率或月利率，有助于借款人根据资金需求的实际紧迫性进行合理安排。

"；央行公告的目标是尽量减少金融消费者和贷款机构之间的信息不对称。"沈燕说。

苏宁金融研究院高级研究员黄也指出，一方面对用户需求有影响。过去，贷款机构通常显示日利率或月利率。，它会给用户一个"利率幻觉"并刺激他们的贷款需求。一定程度上，展示年化利率可以让用户真实感受贷款利率，降低贷款意愿。比如日利率一万五，年化利率18.25%。

另一方面，对整个贷款行业产生影响。。央行已经明确表示，显示贷款产品的年化利率提供了统一的标准。标准统一后，有助于用户在所有贷款中选择合适的产品。从这个角度来说，行业的竞争在某种程度上会更加激烈。消费金融观察人士苏认为这个规定主要是规范贷款行业，事前介入，防止金融机构假借"低息"。这一规定对合规开展金融营销宣传工作的原机构应该影响不大，但原机构诱导用户放贷的原有套路将难以为继。

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